作为“五篇大文章”之一，做好数字金融大文章，是金融机构增强核心竞争力、实现高质量发展的重要路径。

　　核心系统是银行运营的关键基础设施，承担着“大脑”的功能。近年来，包括邮储银行（601658.SH）在内的诸多银行机构陆续对核心系统进行了升级。截至目前，邮储银行已经先后上线了新一代个人业务核心系统、新一代公司业务核心系统、新一代信用卡核心系统等多个系统。

　　在业内人士看来，核心系统强化后，会使银行对客户的洞察能力更强，产品创新迭代更快，场景金融对接更高效，数字化运营能力更敏捷。

　　银行“大脑”升级

　　核心系统转型升级已成为银行加速数字化转型、突破发展瓶颈的关键。近年来，国有大行及股份制银行已经启动或完成了核心系统的全部或局部重构，中小银行也在陆续开展核心系统分布式建设工作。

　　江苏苏宁银行金融科技高级研究员孙扬认为，银行迫切需要提升核心系统对数字金融的支撑能力，包括对海量并发交易模式的支撑、对开放式场景金融模式的支撑、对数字化产品创新的支撑、对客户/产品全生命周期服务的支撑。

　　“银行陆续强化核心系统建设主要是受业务、技术、监管这三个方面的驱动力影响。”在毕马威中国银行与资管行业首席信息官咨询服务主管合伙人柳晓光看来，业务方面，随着金融业务与产品的不断发展，传统核心系统产品支持能力不足、业务需求改造困难等问题愈发明显；技术方面，传统架构技术先进性和开放性不足，较难实现与外部数字化基础平台、数字化设备的快速集成；监管方面，对于核心业务系统数据质量以及自主可控的要求愈发严苛。

　　原中国银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》建议，银行要提高科技架构支撑能力。推进传统架构向分布式架构转型，主要业务系统实现平台化、模块化、服务化，逐步形成对分布式架构的自主开发设计和独立升级能力。

　　以邮储银行为例，近年来，该行以自身提出的“十四五”IT规划为引领，深入推进智慧、平台、体验、生态、数字化和协同的“SPEEDS”科技战略实施，加快科技助推能力建设，深化金融科技赋能业务创新发展。其中，关键的一环便是夯实数字金融能力底座。

　　首先，邮储银行历时3年建成了新一代个人业务核心系统，该系统系在大型银行中率先同时采用企业级业务建模和分布式微服务架构，实现6.5亿个人客户的在线无感迁移，日交易量峰值达5.29亿笔，柜面交易平均耗时减少51%。该系统全面应用高斯数据库，通过分布式、单元化架构设计，打破了容量瓶颈，提升了可扩展性，增强了业务连续性，实现了基于大型银行核心级场景产品能力的快速提升，为金融服务转型提供了技术支撑，具备高峰期每秒6.7万笔的交易处理能力，能满足邮储银行超6.5亿客户、18亿账户的服务需要。

　　随后，相关成功经验陆续应用至新一代公司业务核心系统、新一代信用卡核心系统等多个系统建设中。

　　2024年1月，邮储银行新一代公司业务核心系统全面投产上线。该系统是邮储银行历时2年半、举全行之力进行科技攻坚的“硬核之作”。

　　对于新一代公司业务核心系统的特色，邮储银行方面介绍称，一是该系统为企业级建模方法以简驭繁。系统建设基于企业级视角，以客户为中心，将交织缠绕的流程进行解耦，重塑业务和服务流程，大幅提升客户体验。二是邮储特色实施工艺敏捷创新。将业务模型与应用构件逐一映射，设计出5000多个可灵活装配的标准化“零件”，以技术敏捷驱动业务敏捷，满足个性化、差异化、定制化的产品创新需求。三是国产化软硬件自主可控。系统涉及的服务器硬件设备、操作系统和数据库100%国产化部署，不再依赖国外技术和知识产权，满足国家自主可控安全高效的金融基础设施体系要求。四是标准化数据治理博采众长。采用统一企业级数据贯标，将分散的数据资源进行整合，以更加智能化、立体化的服务手段，全面、快速响应各级经营管理决策需要。五是客户数据实现无感迁移。系统全面投产后，将以不停机形式进行全量公司客户的在线迁移，保障公司业务连续性，完成新、旧公司业务系统运营平稳过渡。

　　科技赋能提升客群体验

　　孙扬告诉《中国经营报》记者：“核心系统强化后，给银行带来诸多变化，如对客户的洞察能力更强、产品创新迭代更快、场景金融对接更高效、数字化运营能力更敏捷。比如江苏苏宁银行的‘云开’数字核心系统，就支持了线上线下融合、支持了开放银行模式、支持了数字化的普惠金融业务发展。”

　　柳晓光亦认为，银行通过强化核心系统建设，一是可以实现产品的灵活组装和定制化，满足客户的个性化和场景化需求，提升客户体验和满意度；二是可以实现与内外部系统高效集成，有效支持银行的新产品、新业务、新模式的创新和推广；三是可以提高自身风险管理、合规管理、数据安全、信息披露等方面的能力和水平。

　　从邮储银行的实践看，新一代个人业务核心系统上线后，使得该行产品灵活装配，能快速响应市场。新一代个人业务核心系统打造了一套完善的市场化、差异化、可视化、可扩展、灵活配置的产品装配和定价管理体系，可快速满足市场和客户需求。

　　同时，新一代个人业务核心系统能提升客户体验，提高办理效率。新一代个人业务核心系统实现以客户为中心的设计，可以按照客户维度提供全景视图和全过程管理，并通过交易整合、流程优化等多种方式提高使用感受，使交易流程更简、业务办理更省、查询时限更长、交互过程更顺、服务范围更广、线上线下更搭。

　　据悉，新一代个人业务核心系统投产以来运行平稳，邮储银行全天联机交易处理时间仅需65毫秒，比原系统减少30%；日终处理耗时从273分钟减至197分钟，降低28%；季度结息总时长从140分钟减至25分钟，降低82%。

　　再以新一代公司业务核心系统为例，该系统全面投产上线后，邮储银行在客户服务、产品管理、业务流程、风险管控等关键环节实现赋能升级。

　　一是全新用户体验，更加便捷高效。以新系统建设为契机，邮储银行优化对公开户和产品办理的业务流程，提高处理效率，缩短客户业务办理时间，实现了公司客户体验的全面提升。二是全新功能设计，更加智能强大。新系统将数字技术与业务办理的各环节有机结合，提供智能辅助审核和各项“自动化”功能，全面提升系统数智化水平，实现“上手更简单、操作更便捷、提示更清晰”。三是全新数据标准，更加准确规范。通过系统建设，健全跨条线、跨部门、跨系统数据融合应用机制，统一数据标准和规范，强化系统流程和功能的企业级集成管理，推动各业务系统互联互通、数据共享。四是全新风险管控，更加安全科学。全面梳理监管制度要求，将制度要求嵌入产品和业务流程，将“刚性管控”贯穿始终，通过内外部数据应用，全面提升客户身份核验能力，自动拦截异常可疑交易，进一步提高操作风险管控能力和合规管理水平。

　　孙扬预测，核心系统强化后，下一步银行数字化转型的方向主要是三个方向，一是强化面向营销的数字化，包括数字化展业工具、精准营销平台等；二是强化大模型的应用，助力流程数字化和自动化，降低业务响应时间；三是强化综合金融服务数字化，助力银行更好和实体经济融合，包括数字政务、数字医疗、数字民生等。